南方財經全媒體記者 吳霜 上海報道

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農村金融發展難點突出，比如重存輕貸，對農業經營主體貸款不足等。在政策的引導下，一些農商行開始不斷探索，根據自身優勢，挖掘差異化的農村金融發展策略。

6月16日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、證監會、財政部、農業農村部五部門聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》（以下簡稱《意見》），對做好糧食和重要農產品穩產保供金融服務、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持、加強農業強國金融供給等九個方面提出具體要求。

近年來，在金融管理部門引導和金融機構努力下，“三農”領域的金融支持力度不斷加大。截至4月末，我國涉農貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。

以農業產業鏈為線索不斷延伸服務對象

近日，21世紀經濟報道記者跟隨上海金融與發展實驗室、新華網主辦的“綠色普惠金融調研行”走進首站——江南農村商業銀行（以下簡稱“江南銀行”）。

江南銀行成立于2009年12月31日，是由常州轄內原5家農村中小金融機構合并發起設立的全國首家地市級股份制農村商業銀行。截至3月末，江南農村商業銀行資產總額5174.84億元，各項存款余額4202.92億元，各項貸款余額3229.84億元，存、貸款規模連續保持常州同業和省聯社系統第一。江南銀行以服務“三農”和小微企業為主要發展方向，致力于推動鄉村振興和普惠金融事業的發展。

鄉村振興政策紅利頻出，對于金融機構來說，強化鄉村振興金融服務，既是解決農村金融供需失衡的現實需要，也是金融服務經濟高質量發展的內在要求。但是目前，金融服務“三農”群體的難點和痛點依舊較為突出。比如，銀行服務農村地區存在重存款輕貸款、重抵質押貸款缺信用貸款的現象，“三農”關鍵領域缺少資金支持；銀行對一般農戶的小額普惠貸款發放較多，對小型農業合作社、家庭農場等新型農業經營主體的投放不足。

對此，作為“三農”立本的農商行，江南銀行也在十余年的發展中不斷總結經驗，走出了自己的道路。江南農村商業銀行董事長陸向陽表示，近些年，江南銀行資產規模翻倍，但員工人數卻從4300多人一直降到3500人，同時，增加了24個一級機構。背后的主要驅動力就是數字化，江南銀行現在網點是一半是沒有柜員的，而采用遠程銀行的數字人柜員“小江南”，大大降低了人力成本，提升了效率。

據介紹，在服務農業上，江南銀行的業務模式主要包括確定核心、生態圈延伸、大數據過篩、現場評議、批量預售、客戶聯誼、用戶體驗等7個環節組成。

對服務農業經營主體的金融需求，江南銀行采用建立農業產業鏈的模式不斷延伸服務對象和場景。

江南銀行零售業務管理部總經理裴紅霞表示，在進入核心企業，了解目標客戶與核心企業的合作的穩定性、合作口碑、產品質量、履約情況、計算方式、合作規模等信息后，同時結合真實的貿易場景，以交易場景以及外部數據來建立農業鏈鏈上企業準入的風控模型與主動授信的風控模型，通過大數據分析批量給予電商企業信用貸款，主動授信。在客戶申請業務時，結合企業征信以及稅銀等數據回跑風控模型，給出一個精準定位的預約目標客戶。

數據+科技，賦能“三農”金融服務

在服務“三農”的同時，精準風控也是銀行的一大挑戰。《意見》指出，適度提高涉農貸款風險容忍度，涉農貸款不良率高出金融機構自身各項貸款不良率年度目標3個百分點（含）以內的，可不作為監管評價扣分因素。

“三農”領域的風控邏輯與傳統行業有很大差異，江南銀行以整村授信為例介紹了農村金融的核心風控邏輯。江南銀行首席信息官楊凱表示，由于銀行不能保證每個村民都擁有其賬戶，所以整村授信的核心在于對每個家庭的評議。評議主要由支行行長和客戶經理負責，需要與每一個行政村會的核心的人物，比如村主任、村長、會計等組成的評議組，對每一戶進行總體評議。從信用的角度來分析，這種模式在農商行里面十分常見，并且農商行跟基層比較熟悉，在動員村干部等人員方面具有天然優勢，目前來看戶均授信額度較高。

針對小微客戶的信用貸款一直是農商行發展的痛點，陸向陽坦言，如果采用人海戰術，不斷鋪人、鋪團隊，這種人力成本小銀行根本負擔不起，所以一直不敢做。但在組建數據團隊，有金融科技的支撐以后，我們的個人信用貸款業務實現了快速發展。“陽光貸”這一產品在兩年時間內貸款余額已經突破100億元，戶均在10萬到15萬之間。

平安普惠金融研究院副院長程瑞表示，目前銀行的科技系統大多關注于提升業務效率和風控質量，以及助力銷售隊伍精準獲客等功能性場景上，但更理想的狀態是從經營管理的核心底層開始數字化，用科技來賦能，讓科技在戰略層面的規劃和應用上更具前瞻性的。

江南銀行在常州市金壇區成立了三大中心：押運中心、運營中心、科技中心。其中，科技中心包括數據分析部和科技部，員工在300人左右。科技中心的組織架構思路是“業務+科技+數據”，數據反過來支撐業務，形成閉環。

截至5月末，江南銀行在監管口徑的賬戶授信總額1,000萬以下的小微企業經營類貸款余額是753.29億元，比年初增加了102.48億元，戶數達到了42,148戶，比年初增加4488戶。

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