摘要

近年來(lái)，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)積極推進(jìn)，試點(diǎn)人數(shù)、覆蓋區(qū)域已居于全球央行數(shù)字貨幣之首；但同時(shí)，伴隨數(shù)字人民幣的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始顯現(xiàn)。如何系統(tǒng)地分析數(shù)字人民幣的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)監(jiān)管機(jī)制，已成為數(shù)字人民幣發(fā)展的重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文基于數(shù)字人民幣的底層技術(shù)和交易結(jié)構(gòu)，綜合分析了數(shù)字人民幣的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)制障礙，進(jìn)而從制度建設(shè)、義務(wù)履行、技術(shù)賦能三個(gè)層面，提出了完善數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管的框架和路徑：制度建設(shè)層面，從頂層設(shè)計(jì)明確數(shù)字人民幣反洗錢(qián)的法律支撐，以風(fēng)險(xiǎn)為本評(píng)估并細(xì)化對(duì)不同主體的監(jiān)管要求；義務(wù)履行層面，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的客戶盡職調(diào)查和交易報(bào)告義務(wù)，厘清數(shù)字人民幣合作機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)履行的邊界；技術(shù)賦能層面，提升數(shù)字人民幣反洗錢(qián)數(shù)據(jù)合規(guī)管理，并強(qiáng)化智能合約的嵌入式監(jiān)管。上述監(jiān)管框架與數(shù)字人民幣的運(yùn)行模式和現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)制具有較強(qiáng)的適應(yīng)性，為健全數(shù)字人民幣反洗錢(qián)體系提供了政策參考。

原文信息

(資料圖)

作者：

張夏明，金融法學(xué)博士研究生，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院

朱太輝，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室研究員

丁偉杰，浙江警察學(xué)院計(jì)算機(jī)與信息安全系教授

以下為文章核心內(nèi)容：

01

背景和問(wèn)題

數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由國(guó)家信用支撐，定位于流通中的現(xiàn)金（M0），具有價(jià)值性和法償性的特征。當(dāng)前，我國(guó)在推進(jìn)數(shù)字人民幣“可不可以支付”和助力普惠金融方面進(jìn)展順利，在全球央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)人數(shù)和試點(diǎn)區(qū)域中排名首位。

從實(shí)踐發(fā)展來(lái)看，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)推進(jìn)過(guò)程中，數(shù)字人民幣的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管機(jī)制需要高度重視。雖然數(shù)字人民幣具有可追蹤、難復(fù)制等優(yōu)勢(shì)，發(fā)生洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)人民幣；但近來(lái)，也出現(xiàn)了一些數(shù)字人民幣相關(guān)的洗錢(qián)案例，其背后的風(fēng)險(xiǎn)防范值得監(jiān)管關(guān)注。

在推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)和應(yīng)用過(guò)程中，盡快完善數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)制，也是完善現(xiàn)代金融監(jiān)管和現(xiàn)代中央銀行制度的重要組成部分。現(xiàn)有研究在對(duì)數(shù)字人民幣潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知方面尚未跳出對(duì)傳統(tǒng)金融反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，因而對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)管制度、義務(wù)主體和義務(wù)履行范圍等方面缺乏針對(duì)性和系統(tǒng)性的方案。

鑒此，本文以現(xiàn)實(shí)問(wèn)題為導(dǎo)向，基于數(shù)字人民幣的底層技術(shù)、雙層運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)，分析了數(shù)字人民幣的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，以及數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管存在的主要障礙，進(jìn)而從制度建設(shè)、義務(wù)履行、技術(shù)賦能三個(gè)層面，探索構(gòu)建了數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管的框架和路徑。

02

數(shù)字人民幣的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字人民幣的底層技術(shù)和交易結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)貨幣流通體系存在較大差異，形成了新的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。除跨運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)、售借數(shù)字人民幣錢(qián)包或銀行卡以及虛構(gòu)交易合約洗錢(qián)等與傳統(tǒng)金融洗錢(qián)流程基本一致外，數(shù)字人民幣基于信用貨幣、加密貨幣、智能貨幣和算法貨幣等內(nèi)涵特征，還具有以下新的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

一是數(shù)字人民幣雙離線交易的風(fēng)險(xiǎn)。由于受到安全芯片存儲(chǔ)容量的限制以及NFC技術(shù)的小額近距離場(chǎng)景限制，數(shù)字人民幣雙離線支付將面臨較高的安全風(fēng)險(xiǎn)，包括數(shù)據(jù)復(fù)制和延遲驗(yàn)證的問(wèn)題。如果離線時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、交換錢(qián)包秘鑰次數(shù)過(guò)多或出現(xiàn)時(shí)間差的頻率超過(guò)閾值，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和2.5層商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)驗(yàn)證和止付，可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)遺失或出現(xiàn)“雙花問(wèn)題”（Double Spending），在資金追繳環(huán)節(jié)或平臺(tái)墊付后的用戶支付環(huán)節(jié)容易被導(dǎo)入洗錢(qián)資金。

二是數(shù)字人民幣軟硬錢(qián)包的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣硬錢(qián)包主要存在遺失被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)和硬件安全風(fēng)險(xiǎn)；軟件錢(qián)包主要存在匿名性風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全和支付風(fēng)險(xiǎn)以及虛假軟錢(qián)包的風(fēng)險(xiǎn)，犯罪嫌疑人打著數(shù)字人民幣的旗號(hào)，誘騙用戶下載木馬軟件、釣魚(yú)程序等來(lái)路不明的軟件，竊取用戶身份信息和驗(yàn)證碼等，引發(fā)洗錢(qián)和詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

三是數(shù)字人民幣母子錢(qián)包的風(fēng)險(xiǎn)。母子錢(qián)包的設(shè)計(jì)將個(gè)人的資金與個(gè)人身份信息綁定，存在信息被泄露或被非法獲取的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)母子錢(qián)包的方式也存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)：由于需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交互，存在釣魚(yú)軟件、黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可能存在誤轉(zhuǎn)、資金卡頓等問(wèn)題，易被洗錢(qián)犯罪團(tuán)伙利用。

四是數(shù)字人民幣智能合約的風(fēng)險(xiǎn)。其一，由于智能合約的可編程特性，犯罪嫌疑人可利用這些漏洞規(guī)避對(duì)客戶的盡職調(diào)查和交易監(jiān)控，或利用智能合約偽造合同關(guān)系形成虛假交易；其二，智能合約的注冊(cè)和執(zhí)行過(guò)程缺乏客戶的實(shí)名認(rèn)證，處于弱勢(shì)一方的消費(fèi)者可能難以保障“知情權(quán)”和“選擇權(quán)”等權(quán)利；其三，加載智能合約的數(shù)字人民幣在某些應(yīng)用場(chǎng)景中可能存在貨幣憑證化轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)，加大數(shù)字人民幣洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

03

數(shù)字人民幣的反洗錢(qián)監(jiān)管應(yīng)對(duì)方案

基于數(shù)字人民幣的運(yùn)行機(jī)制、潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管面臨的潛在障礙，綜合考慮已有研究的政策建議，我國(guó)數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)制的完善，需要從三個(gè)層面協(xié)同推進(jìn)。

頂層設(shè)計(jì)層面，首先應(yīng)明確數(shù)字人民幣法定貨幣的屬性，充實(shí)反洗錢(qián)法律基礎(chǔ)。其次在中國(guó)人民銀行對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)管工作統(tǒng)籌協(xié)調(diào)框架下，先行搭建起圍繞運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣反洗錢(qián)運(yùn)行架構(gòu)，明確運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和合作方作為數(shù)字人民幣反洗錢(qián)的主要義務(wù)主體。同時(shí)人民銀行還應(yīng)通過(guò)制定規(guī)范性文件或部門(mén)規(guī)章，為數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管的合法性提供依據(jù)，提升執(zhí)法透明度。

在底層技術(shù)基礎(chǔ)層面，加強(qiáng)技術(shù)賦能，強(qiáng)化監(jiān)管和義務(wù)主體反洗錢(qián)數(shù)據(jù)合規(guī)建設(shè)，推動(dòng)報(bào)告機(jī)構(gòu)提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，促進(jìn)反洗錢(qián)信息架構(gòu)和監(jiān)管路線的統(tǒng)一。同時(shí)推動(dòng)智能合約嵌入式監(jiān)管賦能。央行在保障智能合約交易雙方身份匿名的前提下增加驗(yàn)證維度，完善智能合約的安全審計(jì)和審查備案機(jī)制，降低智能合約相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上，文章基于數(shù)字人民幣的底層技術(shù)和交易結(jié)構(gòu)，提出了完善數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管的框架和路徑，與數(shù)字人民幣的運(yùn)行模式和現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)制具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)制的完善，有助于激發(fā)數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部不同層級(jí)的活力，降低反洗錢(qián)監(jiān)管的摩擦成本，提升數(shù)字人民幣反洗錢(qián)的監(jiān)管質(zhì)效，進(jìn)而維護(hù)金融安全，推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。

本文系中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所工作論文

編號(hào)IMI Working Paper No.2312

原文刊發(fā)于

《金融監(jiān)管研究》2023年第4期

來(lái)源｜大金融思想

版面編輯｜匡金屏

責(zé)任編輯｜李錦璇、蔣旭

總監(jiān)制｜朱霜霜

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